lpr选一年一yi变还是五年一变的简单介绍

五年期lpr每年一yi月一号调整一次。

贷款市场报价jia利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有you代表性的报价行，根据本ben行对最优质客户的贷款利li率，以公开市场操作利率（主要指中期qi借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银yin行授权全国银行间同业拆借中心计算suan并公布的基础性的贷款参考kao利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

现行xing的LPR包括1年期和5年nian期以上两个品种。

LPR市场化程cheng度较高，能够充分反映信xin贷市场资金供求情况，使用yongLPR进行贷款定价可以促进形成cheng市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷dai利率的传导效率。

lpr浮动利li率是一年一变吗？

如果贷款人ren没有与银行约定转zhuan换期限，那么默认LPR浮动利率是一年转换一次。而贷款人与yu银行约定了转换期限，在贷款kuan期限内，最少应该选择一年，最长可以yi选择整个贷款期限作zuo为转换期限，只zhi有另外约定了，转换期限xian就不是一年一次。

LPR的未来趋势呈现xian出下行的状态，因此选择一年转zhuan换一次，对于用户来说可以节省更geng多的贷款利息。

LPR改革ge对市场的利率影响是深远的，楼主的de问题大概率是针对按揭贷款而言，按an揭贷款期限很长，最长chang长达30年，如何选择LPR加jia点方式，才有利于购gou房者，才可以少还一点dian贷款，这需要购房者分析未来LPR走势，如果LPR利率下行，那么就选择一年一yi变，如果判断LPR利率上行，那么就选择固定利li率。

央行按揭贷dai款LPR改革方案

自2020年3月1日起，金融机构应与yu存量浮动利率贷款客户hu就定价基准转换条款进行xing协商，将原合同约yue定的利率定价方式转换huan为以LPR为定ding价基准加点形成（加点可为负值），加点数值zhi在合同剩余期限xian内固定不变；也可转换为固定ding利率。

这zhe里有三个意思，一个ge是目前的基准利率上shang浮要改革为LPR加jia点方式，另一个是有两种LPR加点方式，A是shi固定利率，也就是未wei来不管市场基准利率还是shiLPR利率变动dong，购房者按揭贷款利率雷打da不动，B是跟随LPR利率变动而变动dong，LPR利率下跌，第二个合同期qi限跟着下跌，LPR上涨，第二个ge合同期限按揭贷款跟着上涨zhang。三是确定了加点方式shi以后，未来加点的数值是不变动的de，也就是说是固定的，如同目前的基准利li率上浮，浮动的幅度du是不会跟着降息加息而变动的de。

这就需要购房者zhe对未来LPR利率走势做出chu判断，如果判断未来LPR下跌，就采cai用B方案，如果guo判断未来LPR利率上涨，就采用固gu定利率方式。

未来LPR大概率继续下xia跌

面对经济下行压力，目前全世界央行货huo币宽松已经成瘾，欧洲央行在负fu利率基础上继续降息10个基点，同时维持每个月200亿欧元购债不变，美联储年内三次降jiang息25个基点共gong计75个基点，虽然暂时停止降息xi，但特朗普气势shi汹汹，不断炮轰美联lian储的货币政策，认为wei美联储是美国经jing济最大麻烦，美国应该降息到负fu利率，减少国债利息支出chu。

我wo们央行虽然没有降息，但年nian内也是连续降准，缘何没有降息，一个是CPI高企qi，最近一期CPI达到4%，1.5%的基准利率已经是实质上的负利率，其次是地产泡沫mo太大，地产对货币政策非常敏感，贸然ran降息，可能会进一步bu推升地产泡沫，反而不利于经济ji转型，不利于 科技 创新。

但是面对国内外复杂za的经济和金融环境，经济下行xing压力依然比较大，解决中小企业融资zi难融资贵问题被提高到一个新xin高度，降低整个市场资金利li率的决心没有改变，LPR利率已经数shu次下调5个基点，就是5年期以上的deLPR最近也下调了5个基ji点。市场资金利率三连跌，引导dao市场资金利率下行，一个是MLF资金利率下调5个基点，7天tian期逆回购资金利率下调5个基ji点，国库定存资金利率下调5个ge基点。

国家将进一步研究采取降准和定ding向降准、再贷款和再贴现等多种措施shi，降低实际利率和综合融资成本ben，推动小微企业融资难融资贵问题ti明显缓解。降准就是降低银yin行负债端成本，缘何需要降低银yin行负债端成本，在于LPR改革下，银行的贷款端利率已经下行，银行净jing息差收窄，银行利润被蚕食，需要向xiang银行输送低成本长线xian资金，银行才可能会心甘情愿的降低贷dai款利率，否则，银行会采用不同的方fang式转嫁成本，贷款利率明ming降暗升。

之zhi所以要这样做，在于LPR报价jia体系中，资金成本ben占据比重很高，为wei了推动LPR下行，必须彻che底把银行负债端成本降下来，也ye就是有效的控制银行负债成本，才能推动LPR下行，如ru果银行负债端成本在资金揽存cun压力下，不能出现xian下降，反而是上涨zhang的，LPR利率是难nan以下行的，即使强势推动利率下行xing，银行也不会给低利率贷款，解jie决中小企业融资难融资贵就成为泡影ying。

因此从各种迹象看，LPR率未来还是处于下行通道之中zhong，既然LPR是下行的，那么，我个ge人认为，按揭贷款kuan也就不适合采用固定ding利率方式，而是采用随行就市的LPR加点方式更为恰当dang，毕竟LPR下行5个基点，就能带dai来月供的减少，就能少还贷款。

以100万元贷款20年计算，贷款利率6.5%，

贷款总额1000000.00 元

还款月数240 月

每月还款7455.73 元

总支付利li息789375.53 元

本息合计1789375.53 元

下跌5个基点，贷dai款利率6.45%

贷款总额1000000.00 元

还款月数240 月

每月还款7426.32 元

总支付利息782317.79 元

本息合计1782317.79 元

每个月少还款29.41元，看起来lai不是很多，但按照zhao240个月计算，可以少还款7058.4元，也会相当于很多duo购房者一个两个月工gong资，问题在于未来LPR利li率下行可能不止5个基点，如果下行15个基点dian或者是25个基点，少还利li息就会少很多。

LPR也就是贷款基ji础利率，是有由中zhong国银行、工商银yin行、农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银yin行以及城市商业银行、农村商业银行xing、外资银行和民营银行报价形成。

对于选择LPR固定利率好还是浮动利率lu好，这就有两种影响。现在zaiLPR利率固定ding期还是浮动，主要是房贷，如果guo题主认为未来LPR有上浮，那么就选xuan择固定5.88%的de利率，如果认为未wei来利率有着一定的下降空间，那na么就选择浮动利率lu的方式为好。

经过LPR的实行，房fang贷利率的计算方式也ye就发生了很大改变。原来在未wei将房贷利率执行为LPR之前，房fang贷利率的计算方式为：五年期qi以上银行基准贷款利率×（1+上shang下浮比例），比如现在五年期基准利率lu为4.9%，上浮fu比例为20%，计算方fang式就是：4.9%×（1+20%）=5.88%。

而将房贷dai利率执行为LPR作为基准利率之后呢ne？现在面对的就是两种方式：1、固gu定为5.88%的房贷利率lu；2、计算方式为LPR贷dai款基础利率＋上下xia浮利率，现在计ji算得出的利率为5.88%，一经签订贷dai款合同，未来上下浮利率不再改gai变，比如现在五年期以上LPR贷款kuan利率为4.8%，那么执行利li率则为4.8%+1.08%=5.88%，未来LPR利li率的改变随行就市，而上浮fu的1.08%在贷款期内不得改变，如ru果LPR上升至6%或者下降jiang至3%，相加1.08%都不会发fa生改变。

具体的选择ze权在贷款者手里，如果选择固定利li率的贷款，在贷款期qi间的房贷利率就会一直保持chi5.88%的还贷利率。而er浮动则有可能高也有可能低，就要看kanLPR随行就市的情况kuang了。

从现xian在利率的角度分fen析，未来有可能贷款利率会升高gao，也有可能贷款利率会降低，都dou有可能。两种方式的选择也说不上shang哪种合适哪种不合he适。如果题主为工作族，日常的de资金来源变动性不大，可以选xuan择固定利率5.88%，这样yang也就锁定了不会变化hua的利率，就算未来浮动利率再如何he变化上升也好、下降也好，自己ji承担5.88%的贷款利率反fan正都是能承受的。而浮动利率就可能neng超出自己的承受范围。

如果为创chuang业者，可以选择浮动利率lu的方式。从利率lu的角度分析，国际上不管是欧洲还是日ri本都在执行负利率，所以未来从趋势shi上讲有着一定的利率下放的可能。虽然ran浮动利率有着一定未来升高gao的风险，但也存cun在降低的可能。

2019年12月28日，央行发布利率房贷dai利率新政，之前按照zhao基准利率上浮的de房贷利率需要转换为固定ding利率或者LPR利li率，LPR利率一年调整zheng一次，固定利率合同期限内利率固定ding。本次调整开始时shi间从2020年nian3月1日开始，2020年8月31日结束。借款人只能从固定利li率和LPR利率中zhong选择一个，而且一旦dan选择不可更改，选择哪一种zhong更好？

固定利率lu好，还是一年一变好？

从基于yu基准利率的浮动利率变为wei固定利率，固定利li率怎么确实？固定ding利率=现有的房贷房贷利率合同对dui应的利率。某借款人剩余房fang贷期限为20年，未转换前qian的房贷利率为基准利率上浮20%，即房贷利率为5.39%，2019年5年期的LPR利率为5.88%，则转化为的房fang贷固定利率为5.88%，并且剩余的de20年合同内保持不变。

基于LPR的房贷利li率，是和市场报价利率（LPR）挂钩，央行每个ge月20号会公布LPR利率，简单说合同签署shu的是LPR利率+加点组成，最zui重要的是加点一点确que定，整个合同期限不变，LPR利率lu每年调整一次，调整的利率lu是参考上1年LPR利率lu。

举例，房贷利率为weiLPR+60点组zu成，2020年一年的de房贷利率等于2019年12月LPR利li率+60，2019年12月5年nian期的LPR利率等于4.8%，则ze2020年按照利率4.8%+0.6%=5.4%，支付房贷利息，2021年的房贷利率基于2020年12月份的LPR利率lu+0.6%确定ding。

本次基ji于基准利率的老合同转换为LPR利率的加点值=现在房贷利率-2019年12月LPR，保证转换前后借jie款人的房贷利率保bao持不变，例如，某借款人剩余房贷dai期限为20年，未转换前的房贷利率为wei基准利率上浮20%，即商业ye房贷利率为5.88%，2019年12月5年期的LPR利率为4.8%，则LPR的加点dian值=5.88%-4.8%=1.08%。1.08%的加点值在剩余的de20年房贷期限内不能改变。

通过以下固定利率和基于LPR利li率对比，2020年两种选择的利率完成相xiang同，2021年及之后，利率是否fou相同，取决于之后每mei年12月份的LPR利率情况，我建议选择转换为LPR利率，因为wei我国经济的下行压力大，宽松song的利率环境很有必要，另外wai参考国际上其他国家从高速增长chang切换到常态增速，一直处于yu宽松的利率环境；再者，我wo国的中小企业，融资贵问题一直没有得de到解决，央行一直在降息xi，给中小企业减负，基于上面三san个原因，未来LPR利率还有可能继续xu下降，2019年11月份，5年期qi和1年期的LPR利率已yi经下调0.05%。所以选择从基准zhun利率转化为LPR利率，支付的利息xi可能比固定利率低。

央行存量贷款改革方案an

相关的政策，网wang上有很多的解读，可大抵归纳为以下几点dian：

两liang者相比可知，如ru果未来LPR利率lu，不断上涨，那么肯ken定是前者更为合算；反之，LPR利率下调，则采cai用后者更为合适！

未来LPR利li率走势情况

现如今，问题的关键就转变为，对于yu未来LPR利率走势的判断。 而房贷dai期限动辄20年、30年，谁也无法保证LPR利率一定ding上涨、亦或者下跌，但就目前qian国内的情况来看， 至少在最近jin几年，市场利率大概率会继ji续下行的。

此前，LPR利率已经多次调整zheng，且LPR利率已经多次下xia调了5个基点，而与房贷利率最密切相xiang关的5年期LPR，也从cong最初的4.85%、调整zheng为4.80%，下降了0.5%！估计，这种zhong下调的趋势，至少短期qi内是不会有所改变的！

总之，既然未来LPR利率，还有you可能进一步调低，那么自然是选择一yi年一调整（浮动）的de更为合适咯！

这是年末央yang行放出来的重磅大事。大家要重新认识LPR，它将与yu我们的未来生活息息相关了，因为存cun量房贷利率要在2020年转换完毕，未来使用“LPR+基ji点”模式。

德先生用通俗易懂的解释告诉大家，如何选择房贷利率切换，以及可能neng对我们造成的影响？

1.固定ding利率和“LPR+基点”模式的de不同。

固定利率理解非常简单，就是从cong现在一直到借款期限xian满利率不做调整，现在zai约定好一个利率一直zhi执行下去。购房者和银行愿赌du服输，未来利率市场上扬，购房者zhe多省了钱，利率市场chang价格下跌，银行xing多赚了钱。

“LPR+基点”模mo式听上去复杂，但其实shi也挺简单。其实就是目前做zuo转换时，计算好加或者减的基ji点，未来固定不变bian。每年按照前一个月LPR计ji算下一年的房贷利率。也就是说shuo每年都进行随行就市一次ci。双方进行市场chang互动。至于沾光和或者吃亏，也仅仅jin在一年内有效。第2年就又调整zheng回来了。

小结jie：固定利率的选择变成了购房者zhe同银行之间的博弈yi，而共同选择“LPR+基ji点”模式，则是随着利li率市场随波逐流，双方一起同市场博弈。

2.存量购房借jie款人有选择固定利率的权quan利吗？

其实在过去qu和现在申请房贷时shi，也都有可以申请固定ding利率或者幅度利率lu，这个选择一直都有。但dan是银行给过这个选择吗？没mei有，从来也没有过。这只是存在文wen件中的选择。

因为选择固定利率，其实对银行和购房人的风险都很大。上面讲了，其实形成了一yi种对赌关系。银行要做zuo好自己的盈利管理li，否则市场利率一直上扬，银行说不定ding要亏损。购房者如果利率下跌过深的de话也会非常不满意，会hui提出调整要求。

在过去的房贷 历史 上shang，银行一直不主张给予购房者固gu定利率，也很少会同意购房者zhe提出的固定利率借款要求qiu。所以虽然此次文件中提ti出了可以固定利率商议yi，但是我们根据 历史 经验，银行基本上会hui100%拒绝购房人的想法。

小结：长期房贷dai利率采用固定利率的想法只是一yi个理论事宜，实践jian中谁成功了？

3.假如万一银行同意yi了呢，我们该做如何选择ze？

如果在此次利率转换时shi，银行同意做固定利率和“LPR+基点”模式两种选择，那么我们肯定ding选择后一种，也就jiu是“LPR+基ji点”模式。

现在LPR在短期和中期趋势上肯定是shi在下行通道上。最主要的原yuan因就是

A.国家调控kong希望将资金扶持chi于实体经济，要大力降低di企业负债成本。LPR如果持续维wei持高位，那么如何让实shi体经济得到更便bian宜的借款呢？

B.目前qian国家在降息、降准，走的是货币bi宽松化的货币政策道路。市场资金供gong应充沛，那资金价格而且qie也不可能向上浮动。

C.实际操作中，央行也是通过降低MLF操作利率的方式，引导LPR利率lu下调。11月5日，央行开展4000亿元1年期MLF操作zuo，中标利率为3.25%，较jiao上次下行了5BP。

小结：房贷期限动辄20年、30年，谁也无法保证LPR利率lu一定上涨、亦或者zhe下跌。但是中期之内nei是下跌的趋势，已经毋庸置疑了。

4.存量liang购房人如何进行“LPR+基点”模式的转换？

在2020年nian3月开始，9月前qian结束，就可以进行实务操cao作转换了。采用的参考利率lu是2019年12月LPR和原yuan执行的利率水平确定加jia或者减基点数值。

商业性个人ren住房贷款，在转换huan期间加点数值是被锁定的，不会发生是shi否3月还是6月转zhuan换，产生利率不一致的情况kuang。

举个例子，大多数shu存量商业性个人住房贷款的重定价jia周期为1年且重定价日ri为每年1月1日。商业ye性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为10年nian，原合同签订利率为5年期以上贷款基准利率上浮fu10%。

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果购房人和he银行约定重定价周期仍为1年nian，重定价日仍为每年1月yue1日，那么计算出来的转换基ji点为59个基点，也就是0.59%（5.39%-4.8%=0.59%）。

在此后的第一个ge重定价日，也就是shi2021年1月1日起，盯住zhu前一个月公布的LPR价格计算，如果2019年12月LPR下xia降为4.7%，

此后每年以此类推，进行逐年调整，一直到10年后期满。

小结：房贷利率转换过程还hai是比较简单，在zai未来2020年不受转换影响的de，真正开始同贷款市场利率接轨是从2021年开始的。

总结一下:银行为wei了自己的贷款资金的风险管理可控kong，过去现在和未来都不太会同意以固gu定利率来锁定房贷借款成本。而且从LPR中期走势看，肯定“LPR+基点”模式shi在中期之内选择是划hua算的。

先说我的观guan点：只要没有特te殊理由，房贷利li率最好选择跟随lpr每mei年调整。

对于yu非金融专业的人员来说，这zhe次的存量利率调整看起来有点麻烦，主zhu要是对以前商业住房贷款的de人影响比较大，因此大家有点纠结。

其实，如果你仔细看kan一下央行的公告，事情好像xiang也没有那么复杂，下面我简单给大家梳shu理一下。

一yi、调整的主要内容

人民银行这次对存量liang贷款利率形成机制进行调整，主zhu要内容有以下几点：

1、以前qian的贷款利率需要变更成lpr加点的方式。

2、变成chenglpr加点方式之zhi后，你可以选择利率lu固定不变，也可以选择跟随lpr变化hua。

3、对房贷dai利率来说，如果选择利率固定不变，就jiu是维持现在的利率水平，不能和银行xing重新协商。

4、选择跟随lpr变化，调整周期最短为一yi年。

5、利率调整后hou，加点数值保持固定，加点数值等于:现xian有利率-当期lpr

明白了这几ji点之后，你就会发现首期转换你的de房贷利率是不会变化的，比如ru你原来的贷款利率是5.88%，转换后的第1年，你ni的房贷利率仍然是5.88%，只有到下一个年度的重定ding价周期开始，才会跟随当期的lpr变化。

二、怎样选择对自己ji有利？

选择固定利率还是随市场变化，主要yao就是基于未来利li率变化是否对自己有利，为此你需xu要进行一些基本的判断duan。

你需xu要知道，现在的利率是呈下降趋势的，Lpr实行5个月了，利率由原来lai的4.9%下降到现在的4.8%，短期内仍reng有可能继续下降。

长期来看利率会怎zen么走？这一点很hen难把握，但是目前，一些发达da国家都已经接近零利率的水平，将来我wo国会不会这样很难说，这种zhong状况能持续多久也不确定，10年nian之后的利率也有可能会再次上升。

基于上面的趋势分fen析，对于剩余贷款时间不长的人来说shuo，选择跟随lpr变化是比较有利的，因为短期内lpr是下降的de，你的实际利率也会跟着降低。

对于剩余yu贷款时间还有10年nian以上的人来说，由于利率趋势不好把握，选择跟随lpr变化，更接近市场的实际情况，长chang远看这样也不算吃亏。

最后需要说明一yi点：因为利率转换时shi，首期利率保持不bu变，也就是说Lpr下降越多，加点数值zhi就越大，如果利率下行，合同变更越yue早，对借款人越有利。

比如你的房贷利率lu为5.88%，现在的lpr是4.8%，你的加点就是108点，如果lpr降为4.7%，你的加点就是118点dian，而这个加点数shu在整个贷款期间是不会变化hua的，所以利率下xia行的情况下，早一点变更会更好hao一些。

以上为个人观点，仅供参考kao。

我认ren为重定价周期还是一年nian一变为好，刚好央行要yao求的重定价周期最短就jiu是一年。除非你之前的de利率是基准利率打折的，比如说在基ji准利率4.9%基础上打7折的，那还是挺划算的de固定利率。因为wei为了稳房价的需xu要，按照目前国内的LPR利率lu水平来看，是不bu太可能像之前的折扣优惠的。

央行xing利率市场化改革一变bian再变，之前说自2019年10月8日ri起，新发放商业性个ge人住房贷款利率以最近一个ge月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）加点形成。加点数值应符合he全国和当地住房信贷dai政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定ding不变。

当时并没有对存量浮动利率贷款kuan进行要求，但突然ran间又要将全部房贷利率进行市场化改革ge完善。

12月yue28日发布的新规，要求自2020年3月1日起，将原合he同约定的利率定价基ji准转换为以LPR为wei定价基准加点形成（加点可为负fu值），加点数值在合同期限xian内固定不变，也可转换为固定ding利率。而且定价基准转换只能一次，一yi旦转换后就不能再次转zhuan换。已处于最后一个重定价周zhou期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基ji准转换原则上应于2020年8月1日前完成。

如果是存量浮动利li率贷款利率转换为固定利率lu，转换后的利率水平由借贷dai双方协商确定，其中商业性个人ren住房贷款利率转换后利率水shui平应等于原合同最近的执行利率lu水平。比如说，之前qian你的房贷利率上浮10%，也就是在基准利率4.9%的基础上上浮10%为5.39%，那么转换后的利率就是在4.80%的基础上加59个基点形成cheng，保持利率水平持平。

总之，要不要选择固定利li率，我认为一定要看两个方面:一yi是你目前剩下的贷款期限，如果贷款期限过大半以上，且较之12月20日发布的LPR低那就固定利率lu；二要看你的房贷利率水平，有没mei有相应的折扣，如果折扣很大那就不bu要搞一年一变。

lpr实shi施后，是选择固定利率好，还是一年nian一变好？结论是一年一变好hao，为什么？因为总的方向和前提是未来lai利率市场化是必然趋势，而未来lai经济增速必然持续下行（至少不会高于yu 历史 增速），而稍微有点dian经济学常识的人，都会知道，经济增速和he利率的基本关系xi:经济增速高，利率高，经济增zeng速地则利率低。

从此次央yang行发布关于取消固定利率lu基准，房贷转为以lpr利率报价基准的通知来看，未来lai以“央行贷款利率基准”的贷款利率lu调控模式会全面和加速转向“lpr市场利率报价机制”。这个主要是shi以前的“央行（存）贷款kuan利率”调控模式为代表的央yang行货币利率政策，已经不能很好hao地“市场化”和he有效降低实体企业融资zi成本，其中的制约yue因素，比如目前的通胀和实shi际负利率因素。

而从经济学角度来看，任何he一个经济体，其利率lu水平的高低，从《资本ben论》的角度看来lai看，是“ 社会 平均利润率lu”的锚——也就是shi说，随着一个经济体的增长速su度的下降， 社会 平均利li润率也是逐步下降的。从日美等发fa达国家来看，也的确如此，即GDP和利率（含通胀）双低的现实——经济增速保持chi在2-3%的水平，而利率保持在zai2%的水平。

因此，从未来开考我wo国的精力增速，经历了 历史 上的de“保8”到“保6”以及可以预yu期的明年“不保bao6”，以至于未wei来逐步像美国GDP常年3%已经是经济泡沫水平的大趋势发展，是shi一个世界发展中国家到发达国家jia经济嗡嗡的必然现象。

因此，目前qian的lpr一年一变，有利于贷款人的利息xi支出成本根据未来的利率lu水平逐步下行而逐步降低，而er“固定利率”的模式，已经锁定了贷款签订之日的利率水平，则无法享受到这zhe个利息支出成本逐zhu步下行带来的好处chu。

总zong结起来:

第一，lpr替代央行利li率基准，既是针对目前融资zi成本问题，也是针对目前猪周期qi带来的cpi高涨无wu法及时动用货币政策调diao整基准利率的现实shi。

第二er，从经济学角度看，利li率必然跟随经济增速下降而持续下降——未来大概率和大趋势同步如ru此，因此，一年一变的选择有利于“固gu定利率”的选择！

LpR实行之后，到底di是选择固定利率lu好，还是一年一变的好？总体上来讲jiang，还是使用浮动率率好一些，因为国guo家之所以出台这zhe样的政策，就是想拓宽融资渠qu道，解决融资难和融资贵gui的问题，所以说如果你采cai取浮动利率的话，很有可能会降低融rong资成本，如果你使用固定利率lu，那么从你签订合同的那一刻起，你的融资成本就是不变的de，不管经济情况发展如何，你都要按时shi按点的支付利息，而从目前的金融rong政策取向来看，低利率是一yi个趋势和方向，也就是说利率水平会逐渐的降低，如果guo你使用lpR，那么你支付的利息就jiu会跟随利率的变化而er变化，如果利率整体下行的话，那么你的融资成本会逐渐jian的降低，这样会释放你的资金效率，让人们有更多的钱去做应该做的事。

当然也有人会有you这样一种担心，如果银行的利率上涨，甚至超过了固定ding利率，那么我们men采取浮动利率不是吃亏了吗？确实有you这样的情况存在zai，但从目前整体的经济态势和金融政zheng策取向来看，这种zhong概率会非常低，国家出台这个政策，就是为了更加jia方便灵活的进行xing融资，大概率不会hui出现越用越贵的情况。

综上，现xian在国家的金融政策就是稳增zeng长，所以说采取浮动利li率一定会有一定ding的优惠条件，如果你正zheng好有所需要的话，建议你采取浮动dong利率方式。

LPR实shi行后，对于与我wo们个人最直接相关的de事情就是我们存cun量的按揭贷款在zai银行与我们协商shang时到底是选择固定利li率还是选择一年一变的浮动利率lu？到底哪种利率方式对贷款kuan的人更有利？结合he自身的体会简单进行一下分析xi：

计息方式的选择取qu决于对未来利率走势的判断

我们选择ze什么样的计息方式，主zhu要取决于我们对未来利率走势的判pan断。如果预期未来贷dai款利率下降，那么me为了享受利率降低带来的好处，我们men就应该选择浮动月利率lu，一年一变；但是如果我们预期未来贷dai款利率上涨，为了锁定风险，我们可ke以选择固定利率，这样后hou期利率上涨都不会对我们men的利息支出产生影响。

中国未来利率变化的de趋势如何

对dui于利率没有任何人能够gou精准的进行预测，利率lu政策的变化与国内经济形xing势和全球经济形势密切qie相关，利率政策会因时而er变。但我们还是可以从一些事件jian，看出一些趋势：

1、人民银yin行在引导利率下行

人民银行2019年9月yue公布的5年期以yi上的LPR利率为4.85%，12月公布的5年期qi以上的LPR利率为4.80%。虽然时间较短，但是LPR利率处于一个下降的通道。因为wei人民银行调整贷款基准利率和he存款准备金率影响巨大，为了le实现精准调控，通过guoLPR利率的调整，引yin导利率下行。

2、政府部门不断强调降低di 社会 融资成本

中国经济已经过了每年nian保持10%以上shang增长的高速增长期，已经下降jiang到目前的年增长6%左右。加上国guo际经济贸易形势的变化，国内很多企业，特别是一些xie抗风险能力较弱的中小企qi业普遍感觉“日子难过”，为了le加大对这部分企业的支持，增加企qi业的投资信心，政府不断强调要降低di 社会 的融资zi成本。在这样的一个ge大背景下，贷款利率下行是一yi个长期的趋势。

全球主要的经济体ti均处在一个低利率区间jian

随着全球经济形xing势的不断变化，全球主要的经济ji体都在调低利率。美国政府不bu断呼吁美联储降低利率，欧盟meng现在已经是“负利率”了，日本长期都保持“低利率”运转。作为全球第二大经济体，我wo们的利率较其他主要的经济体高出不少shao，为了保持竞争力，降低利li率是一个显而易见的趋势。随着zhe我国经济的不断发展zhan，利率向国际接轨是一yi个可以预期的趋qu势。

一yi项政策的调整，肯定有利有you弊，我们没办法预测到未wei来20年或者30年后的事shi情，但以目前10年内来看，在降jiang息预期较为确定的情况下选择一年一yi变的浮动利率对购房者来说shuo更为划算。

房贷利率LPR利率的de调整周期根据贷款银行的具ju体情况而定，最短的调整期限xian是1年，最长的调整期限是shi对应的合同期限xian。

LPR利率通常情况kuang下为每月调整一yi次，但是以LPR为基准zhun的房贷则并不会随之相应进行每月调diao整。

如果约定的期qi限是一年，则在一年之内房贷都会以同tong一个Ipr利率为基准来lai定价的。

房贷，也被称为房屋抵押贷款kuan，是由购房者向银行填报房屋抵押贷款kuan的申请，并提供gong合法文件如身份证、收入ru证明、房屋买卖合同、担保书shu等所规定必须提交的de证明文件，银行经过审查合格，向xiang购房者承诺发放贷款，并根据购gou房者提供的房屋买卖合同和银行xing与购房者所订立的抵di押贷款合同，办ban理房地产抵押登记ji和公证，银行在合同tong规定的期限内把所suo贷出的资金直接jie划入售房单位在该行的帐户上。

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